Die gängigsten Darlehensarten kurz erläutert

Annuitätendarlehen

Sie müssen neben der Zinshöhe auf die Tilgungsart und die Tilgungshöhe achten. Denn Ihre Belastung, die Annuität, setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen - sie bleibt immer gleich hoch. Der Grund: Die geleistete Tilgung senkt Ihre Zinsaufwendungen

	Vorteile	gleich bleibende Belastung aus Zins und Tilgung, Sondertilgungen möglich, schnelle Entschuldung.
	Nachteile	wenig flexibel, wenn Unvorhergesehenes passiert
	Fazit	Darlehensform ist vorwiegend für den Eigennutzer geeignet

Ratentilgungsdarlehen

Der Schwerpunkt liegt bei der Rückzahlung auf der Tilgung. Der Kreditnehmer zahlt festgelegte Tilgungsraten, dadurch sinkt aber die Zinsbelastung von Jahr zu Jahr. Im Endeffekt werden bei dieser Darlehensart weniger Zinsen bezahlt, dafür ist die finanzielle Anfangsbelastung deutlich höher als beim Annuitätendarlehen.

	Vorteile	Der finanzielle Aufwand nimmt im Laufe der Zeit ab, Finanzierung ist insgesamt geringer
	Nachteile	Hohe Anfangsbelastung
	Fazit	geeignet für Eigennutzer, die nicht auf jeden Cent schauen müssen

Darlehen mit ausgesetzter Tilgung

Diese Darlehensart vermeidet zum Beginn der Finanzierung zu hohe Belastungen für den Geldbeutel, dafür werden Sparraten für eine Kapitallebensversicherung oder einen Bausparvertrag nötig. Die Banken verlangen diese als Sicherheiten. Mein Tipp: Wer als Eigentümer später große Summen erbt, will dann schnell von den Schulden für das Haus wegkommen. Doch dazu müssen bei Bankkrediten meist vorher mit der Hausbank Konditionen über eine Sondertilgung vereinbart worden sein - achten Sie darauf! Sonst können Sie nämlich nichts zusätzlich abzahlen, denn die Bank will ja Zinsen von Ihnen kassieren. Vereinbaren Sie also mit Ihrer Bank, wie Sie Ihren Kredit möglichst flexibel tilgen.

	Vorteile	Keine hohen Belastungen zum Finanzierungsbeginn
	Nachteile	Entschuldung dauert länger, Banken verlangen Kapitallebensversicherung als Sicherheit, für die Prämien gezahlt werden müssen.
	Fazit	eher geeignet für Vermieter

Das Bauspardarlehen / Der Bausparvertrag

Beliebt bei Hauskäufern und bei Modernisierern: die Bausparverträge. Sie sparen monatlich einen Sparbetrag an und wissen schon beim Vertragsabschluss, welche Konditionen Ihr späterer Kredit haben wird. Sind die Zinsen - so wie jetzt - recht günstig, dann sichern Sie sich diesen Vorteil schon heute für die nächsten Jahre. Voraussetzung: Sie haben den Bausparvertrag bereits einige Zeit vor Finanzierungsbeginn abgeschlossen und schön regelmäßig eingezahlt.

	Vorteile	Planungssicher, weil feste Kreditzinsen, Schnelle Entschuldung, meist flexibel in der Rückzahlungsgestaltung
	Nachteile	Hohe Tilgungsraten

Versicherungs-Darlehen

Der Zinssatz kann um 0,25 Prozentpunkte niedriger sein. Dabei wird ein Festdarlehen vereinbart, das zwar monatlich verzinst wird, das aber erst am Ende der Laufzeit in einem Betrag getilgt wird. Zu diesem Zweck schließt der Kreditnehmer eine Kapitallebensversicherung ab. Außerdem ist die Beleihungsgrenze für diese Art der Kreditnahme sehr niedrig. Das führt dazu, dass Zusatzfinanzierungen aufgenommen werden müssen. Für einen Selbstnutzer ist ein Versicherungsdarlehen wegen vieler nicht kalkulierbarer Risiken nicht zu empfehlen. Für einen Kapitalanleger mit gutem Gehalt und Spitzensteuersatz ist das endfällige Darlehen eine ideale Finanzierungsform, weil er die Zinsen als "Werbungskosten" von der Steuer absetzen kann.

	Vorteile	Der Kredit wird erst am Ende der Laufzeit getilgt Konstant hohe Zinsbelastung senkt die Steuerlast.
	Nachteile	Die / Der Kreditnehmer muss das Kapital zur Tilgung ansparen.
	Fazit	Diese Darlehensform eignet sich vornehmend für Kapitalanleger

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